Aktuelle Themen

Volltilgerdarlehen

Entschuldungsturbo bei der Baufinanzierung zünden

Ausgedehnte Kreditlaufzeiten verzögern die Entschuldung und summieren die Zinslast. Wer es sich leisten kann, sollte zügig tilgen. Möglich machen das Volltilgerdarlehen.
Experten raten, die extrem niedrigen Kreditzinsen langfristig festzuschreiben, das sichert günstige Konditionen und minimiert Finanzierungsrisiken. Wer es sich leisten kann, fährt jedoch mit einem Volltilgerdarlehen günstiger.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Volltilgerdarlehen funktionieren ähnlich wie klassische Baudarlehen mit Zinsbindung, fester Monatsrate und fixer Tilgung. Der wesentliche Unterschied: Am Kreditende verbleibt keine Restschuld. Bei Auslaufen der Zinsbindung sind Kreditnehmer schuldenfrei. Im Zinstief sind Volltilgerdarlehen besonders lohnenswert, denn die Tilgung kann höher ausfallen als sonst. Mit aktuellen Kreditzinsen ist es durchaus möglich, sechs oder sieben Prozent der Darlehenssumme pro Jahr zurückzuzahlen. Bei drei- oder viermal so hohem Zinsniveau schaffen das nur wenige Haushalte.

Tilgungsturbo mindert Kosten
Bei klassischen Baudarlehen ist wegen der notwendigen Anschlussfinanzierung anfänglich nicht klar, wie lange die Gesamtfinanzierung dauert. Anders bei Volltilgerdarlehen: Hier bestimmt der Immobilienkäufer von vornherein, wann er schuldenfrei sein möchte. Dies kann in zehn, zwölf oder fünfzehn Jahren sein. Um termingerecht auf null zu kommen, müssen Tilgungssatz und Kreditrate passgenau aufeinander abgestimmt sein. Die Komplettilgung bringt mehrere Vorteile: Sie verkürzt die Kreditlaufzeit, verringert die Zinskosten und senkt das Ausfallrisiko. Ein Blick in den Biallo-Vergleich zeigt: Zinsgünstige Volltilgerdarlehen zu weniger als 1,0 Porzent Effektivzins pro Jahr bieten aktuell zum Beispiel Sparda-Bank West, Hypovereinsbank, Deutsche Bank, Degussa Bank und Commerzbank.

Höhere Rate
Um zügig schuldenfrei zu sein, bedarf es allerdings hoher Tilgungsleistungen. Dabei gilt: Je schneller die Rückzahlung, desto höher die Tilgungsquote, desto teurer aber auch die Monatsrate. Die hohe finanzielle Belastung erfordert eine genaue Prüfung der eigenen Leistungskraft. Für Haushalte mit schmalem Budget sind Volltilgerdarlehen daher häufig ungeeignet. Eine Alternative sind Baukredite mit Zinsbindungen von 30 oder 40 Jahren, die ebenfalls zur Schuldenfreiheit führen.

Einschränkungen
Da die Raten bis zur vollständigen Entschuldung exakt kalkuliert sind, schließen Volltilgerdarlehen häufig Sondertilgungen oder Tilgungssatzwechsel aus. Einige Kreditgeber zeigen sich jedoch flexibel. Je nach Option ist dafür aber ein Zinsaufschlag fällig.

Für wen eignen sich Volltilger?
Volltilgerdarlehen eignen sich für finanzstarke Kreditnehmer, die zu einem bestimmten Zeitpunkt schuldenfrei sein möchten, etwa zum Eintritt in den Ruhestand. Auch Kreditnehmer, die über die gesamte Finanzierungsdauer feste, gleichbleibende Raten wünschen, fahren mit Komplettdarlehen gut. Bei überschaubaren Kreditbeträgen sind Volltilgerdarlehen bereits im Rahmen der Erstfinanzierung machbar. Bei großen Finanzierungssummen geht dies häufig erst bei der Anschlussfinanzierung. Positiv: Zinsgünstige KfW-Darlehen lassen sich in die Vollfinanzierung einbeziehen.
von Max Geißler, biallo.de
Zurück
Lesen Sie auch zum Thema
Zinsentwicklung Tagesgeld (3 Monate, Biallo-Index)
© 2020 Biallo & Team GmbH - www.biallo.de