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Ratenkredit

So viel sparen Sie durch eine Sondertilgung

Ratenkredite sind flexibler, als viele denken. Kreditnehmer können das Darlehen vorzeitig zurückzahlen oder zwischendurch Sondertilgungen leisten. Die Ersparnis kann beträchtlich sein.
Viele Verbraucher denken, Sondertilgungen sind nur im Rahmen einer Baufinanzierung möglich. Doch das ist falsch. Auch bei klassischen Ratenkrediten ermöglichen Banken heute kostensparende Extra-Zahlungen. Die Vorteile einer Zwischentilgung liegen auf der Hand: Kreditnehmer verringern damit die Gesamtzinslast des Darlehens, außerdem sind sie schneller schuldenfrei.

Beispiel:
Familie Fischer hat für einen Autokauf bei ihrer Bank einen Kredit über 15.000 Euro aufgenommen. Bei fünf Jahren Laufzeit und einem Effektivzins von 3,79 Prozent kostet sie das Darlehen monatlich knapp 275 Euro, die Kosten belaufen sich auf 1.464 Euro. Leistet die Familie nach zwei Jahren eine einmalige Sondertilgung von 1.500 Euro, sinkt die Laufzeit um ein halbes Jahr, auf viereinhalb Jahre, und die Gesamtkosten um rund 160 Euro auf 1.305 Euro. Gelingt ein Jahr später eine erneute Sondertilgung in gleicher Höhe, verringert sich die Laufzeit um weitere knapp sechs Monate und die Gesamtkosten sinken auf 1.236 Euro. Insgesamt hätte Familie Fischer dann knapp 230 Euro an Zinsen gespart und wäre fast ein Jahr eher schuldenfrei.

Welche Voraussetzungen müssen für eine Sondertilgung gegeben sein?

Je häufiger Verbraucher also Sondertilgungen leisten, desto größer ist das Sparpotential. Um das Potential ausnutzen zu können, müssen aber einige Voraussetzungen gegeben sein: Die Bank muss überhaupt Sonderzahlungen zulassen - und zwar möglichst kostenlos. Im Falle einer kompletten Rückzahlung und damit Kündigung des Kreditvertrags sollte der Kreditnehmer möglichst keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen.

Häufig fallen keine Kosten für Sondertilgungen an

Viele Banken verzichten aus Wettbewerbsgründen auf die Erhebung einer Vorfälligkeitsentschädigung, aber nicht alle. Hier müssen Verbraucher genau nachfragen. Manche Banken erlauben nur eingeschränkt kostenfreie Sondertilgungen. Jederzeit kostenlose Sondertilgungen ermöglichen zum Beispiel DKB und ING, sie verlangen auch keine Vorfälligkeitsentschädigung. Die SWK Bank berechnet zwar eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Kündigung, Sondertilgungen sind jedoch kostenlos möglich. Beim Online-Kredit der Deutschen Bank ist eine teilweise oder komplette Rückzahlung jederzeit kostenlos möglich.
von Max Geißler, biallo.de
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