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Ratenkredit

Geld leihen im Dezember

Trotz anhaltender Niedrigzinsphase kosten Ratenkredite durchschnittlich mehr als fünf Prozent Effektivzins pro Jahr - und damit deutlich mehr als im Vorjahr.
Während sich die Geldanlagezinsen um den Nullpunkt bewegen und auch Baufinanzierungen vielfach für weniger als ein Prozent Effektivzins zu haben sind, sieht dies bei Ratenkrediten völlig anders aus. Der durchschnittliche Effektivzins für Ratenkredite mit drei Jahren Laufzeit liegt bei 5,42 Prozent. Das belegt der Biallo-Ratenkredit-Index, ein Durchschnittswert aus 82 Angeboten. Damit fallen für Ratenkredite deutlich höhere Kosten an als im vergangenen Jahr. Im Oktober 2019 lag der Durchschnittszins kurzzeitig bei nur 4,99 Prozent.

Im langjährigen Vergleich sind die Ratenkreditzinsen jedoch ausgesprochen günstig. 2009 lagen sie noch bei mehr als acht Prozent effektiv pro Jahr, um über die folgenden Jahr allmählich abzusinken.

Wer aktuell einen Ratenkredit benötigt, für den spielt es keine Rolle, ob die Kosten im Vergleich zu den Vorjahren niedrig oder hoch sind. Einzig wer noch einen alten langlaufenden Kredit hat, für den kann eine Umschuldung eine Überlegung wert sein. Aber Obacht: Zwar kann ein neuer Kredit deutlich günstiger sein. Es kann jedoch für die Ablösung des alten Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Hier heißt es: Genau nachrechnen.

Wer aktuell einen Ratenkredit abschließt, sollte genau die Angebote am Markt vergleichen. Denn hier gibt es erhebliche Unterschiede – sowohl was den Zinssatz als auch die Bedingungen angeht.

Zinsspanne kann für Überraschungen sorgen
Ein Blick in den Biallo-Ratenkredit-Vergleich zeigt: Aktuell gibt es zahlreiche Anbieter, die deutlich niedrigere Zinsen als der Durchschnitt verlangen. Manches Geldhaus offeriert Ratenkredite über 10.000 Euro bei 36 Monaten Laufzeit für ab weniger als zwei Prozent effektiver Jahreszins. Hier sollte man jedoch genau hinsehen. Denn diesen Zins erhalten nur Kunden mit sehr guter Bonität. Wer weniger kreditwürdig ist, muss mehr zahlen. Geldhäuser müssen neben der Zinsspanne, die sie verlangen, auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins angeben, den zwei Drittel ihrer Kunden erhalten.

Beispiel: Die Deutsche Skatbank verlangt 0,97 bis 2,43 Prozent Effektivzins pro Jahr für ihren Kredit, der Zwei-Drittel-Zins liegt jedoch beim Maximum der Zinsspanne, nämlich bei 2,43 Prozent pro Jahr. Dies ist aber immer noch deutlich weniger als der Marktdurchschnitt. Ähnliches Bild bei der 1822 direkt. Hier liegt die Zinsspanne bei 1,74 bis 3,99 Prozent. Zwei Drittel der Kunden zahlen 3,19 Prozent pro Jahr. Die Kreditspanne ist manchmal aber noch deutlich weiter. So liegt sie bei der Commerzbank bei 1,75 bis 9,99 Prozent pro Jahr. Der Zwei-Drittel-Zins beträgt 2,95 Prozent effektiv pro Jahr.

Mit Festzinsen weiß man, woran man ist
Andere Kreditinstitute arbeiten nicht mit Zinsspannen, sondern mit einem Festzins. Kunden bekommen den Kredit zum genannten Preis, oder eben gar keinen Kredit. Die Kreditwürdigkeit spielt hier auch eine Rolle, sie beeinflusst nur eben nicht die Zinshöhe. Beispiele für Festzins-Angebote sind die Krdite der PSD Bank West mit 2,49 Prozent effektiv pro Jahr und der PSD Bank Nürnberg mit 2,93 Prozent. Bei beiden handelt es sich um bundesweit verfügbare Angebote. Bei der Ethikbank beträgt der Festzins 2,95 Prozent. Auch große Direktbanken wie die DKB und die ING verlangen einen Festzins von 3,19 Prozent beziehungsweise 3,99 Prozent pro Jahr. Festzinsen erleichtern den Kreditvergleich erheblich, denn hier wissen Kreditinteressierte von Anfang an, mit welchen Kosten sie rechnen müssen.

Gut zu wissen: Je nachdem, was mit dem Kredit finanziert werden soll, kann es sich lohnen, nach Krediten für besondere Verwendungszwecke Ausschau zu halten. So sind Autokredite und Modernisierungskredite zuweilen günstiger als normale Ratenkredite zur freien Verwendung. Beispiel: Für den Kauf eines neuen Autos benötigt ein Kreditnehmer einen Kredit über 10.000 Euro, die er innerhalb von drei Jahren zurückzahlen möchte. Bei der ING fallen hierfür 2,39 Prozent Effektivzins pro Jahr an – im Vergleich zu 3,99 Prozent für den normalen Ratenkredit. Bei der SWK Bank liegt die Zinsspanne beim normalen Ratenkredit bei 1,75 bis 4,99 Prozent, wobei der Zweidrittelzins 3,99 Prozent beträgt. Den Autokredit erhalten hingegen zwei Drittel aller Kunden für 2,69 Prozent Effektivzins, die Zinsspanne beträgt 0,99 bis 2,99 Prozent Effektivzins pro Jahr.
von biallo.de
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